如何做好企业典当贷款业务

2018-02-10 0

随着典当业务的发展,企业抵押典当越发成为典当业务的重要组成部分。企业抵押典当相较于个人抵押典当的不同之处往往是抵押物的价值大以及企业经营情况的调查。

  如何做好企业的抵押典当借款要从抵押物调查和企业经营情况调查这两个方面入手。

  抵押物调查不单单是抵押物品的价值的评估,更为重要的是弄清抵押物的权属情况。对于企业抵押典当来说,接触比较多的是有限责任公司,而抵押物往往是有限公司所有的财产。抵押物权属的调查,其实就是对有限责任公司的股权构成调查,调查的重点就是对照有限责任公司的章程。

  公司章程的阅读能看出比较细致的股东构成以及确定抵押物抵押是否有效的依据。由于一个有限责任公司经过多年的经营往往股东股份有一定程度的变更,在调查公司章程的过程中,应该注意的重点是该章程是否是最新的在当地工商局登记备案的档案。在确定抵押是否有效的过程中,对于由有限公司出具的股东会同意抵押的决议,原则上应该确认其每个股东签名的真实有效性,对于股东比较分散人数比较多的有限公司,对于拥有2/3以上股权的股东签名真实性应该予以确认。

  对于产权明晰的抵押物方可进行典当,然后涉及的就是抵押物的评估工作。由于有限公司的特殊性,其抵押物同个人房产则有很大的不同。个人典当一般多为商品房,而有限公司更大的可能性是厂房或者其它建筑或地块,在评估的时候有更大的难度。厂房等建筑因为其必须同生产结合在一起,故我们评估的原则是以造价算上折旧作为评估价;而地块则参考同类地段的拍卖价;对于商业用房,评估的原则应该是周边地区商业用房的价格结合其商业房年租金成本收益法测算评估价。如果抵押物为一般的商品房和机动车辆,评估基本按照个人抵押典当评估,非此类的抵押物,则按照一个项目一个评估调查周边的市场价。在进行评估的过程中,原则是尽量向其重置价靠近,可以让其提供原始的购置税单和买卖协议,同时结合该企业的产业特点决定。

  根据抵押物的评估价格可以确定其可典当的数额,然后结合客户拟典当的数额决定是不是做这一笔业务。企业典当同个人典当一个明显的不同之处是公司典当往往在申请借款的时候就有一个明确的资金要求,而个人典当我们往往遇到客户提出能典当多少就典当多少的情况。因为企业典当的数额往往较大,而其使用资金的用途和时间一般情况下也是经过测算和有一定特别的使用方向,认识了这一点,其实对防范典当风险也有一定的促进作用。

  第二就是对企业经营情况的调查,这是企业典当区别个人典当最大的不同。企业典当因为其抵押物的正确评估价比较难掌握,而且就算掌握了抵押物的正确评估价,但是因为流动性的缘故其抵押资产变现要较个人房产困难得多,所以对客户资信的调查就显得更为重要。对企业的经营调查应该从以下几个方面深入:

  首先明确该企业的经营方向和借款用途。因为企业借款往往目的明确,易于控制典当借款的时间,明确了其借款用途和还款来源,便于控制借款风险,比如水产企业的收购渔货借款期限在过完春节的那一段为宜。

  其次是对企业的现场调查,调查的重点是企业的财务状况和企业借款投资方向的真实性。现场调查的目的是察看企业的生产经营现状,对企业的现在经营环境和生产状态进行考察,同时对其固定资产机器设备有一个直观的了解。是否是正常经营还是停产状态,正常经营的借款风险一般情况要比停产状况为小。在调查中要求企业提供工商营业执照、组织机构代码证、企业章程等企业身份原件进行查证,同时对卫生许可证、外贸进出口许可证、海域使用许可证、房地产开发资质证书、排放污染物许可证等企业相关必要证件进行查证,确定企业经营的产业优势和经营规模。对于企业的财务状况调查重点是两个方面,一是摸清企业负债和所有者权益构成,主要是分析其应付和预收项目的构成,判定其资金往来是否正常,资金的周转是否灵活,是否存在或有亏损等。二是盘查企业的固定资产组成,判断其抵押财产在固定资产中的所占比例,剩余固定资产是否抵押,以及抵押资产在企业报表的帐面反映残值是多少。

  再次是对该企业在同类企业中的规模和经营水平进行分析。企业报表反应的数据其真实性可能有很大的水份,尤其是利润情况往往有所隐瞒,所以通过同类企业的横向比较也能反映该企业在行业中是否处于平均利润水平何种位置,通过规模、经营环境、生产条件、地理交通位置等外部硬件客观评价企业的行业地位,对我们发放借款也可以提供一些借鉴作用。相对来说,在本行业中处于龙头地位,生产条件好、经营规模大的企业发放典当借款的风险相对较小,而那些生产条件脏乱差、资金规模小的企业发放借款的风险相对较大。

  最后是落实企业的负债情况。对企业报表提供的银行借款真实性进行调查,可以通过查询企业贷款卡的方法来确定其银行借款的真实性。同时也能通过这一办法查看企业的信用记录,看看是否有贷款逾期的情况发生。对于隐瞒银行借款实际金额和有不良信用记录的企业应谨慎借款。

  通过对企业经营情况和抵押物情况的彻底调查,决定是否对企业的借款。其中尤其是对抵押物的调查评估应客观准确,毕竟典当是以抵押物典钱,对于抵押物价值无法确定的情况,则尽量避免放款。

  对于企业借款的抵押物评估是典当借款工作的重中之重,物有所值才可以避免企业客户的恶意借款不还